Verzekeringen: je eigen vangnet bouwen als starter

Ze zeggen wel eens dat ondernemen gelijk staat aan risico’s nemen. Dat daar een kern van waarheid in zit, ben je als startend ondernemer ondertussen wel te weten gekomen. Gelukkig zijn er verschillende manier om je als starter te beschermen tegen tegenslagen en te bouwen aan een sterke toekomst.  

Op deze pagina lees je alles over de verschillende soorten verzekeringen om je eigen vangnet op te bouwen als starter. Let op: sommige verzekeringen zijn verplicht! 

• Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)
• Hospitalisatieverzekering
• Individuele Pensioentoezegging (IPT)
• Burgerlijke aansprakelijkheid

Als zelfstandige vul je je wettelijke pensioen aan met een VAPZ, met of zonder een IPT of POZ. 

Je wettelijk pensioen bouw je op via de sociale bijdragen die je elk kwartaal betaalt. Omdat je met dat wettelijk pensioen moeilijk je huidige levenstandaard onderhoudt, sluit je best van bij de start een VAPZ of Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen af.  

Een VAPZ is vooral bedoeld voor zelfstandigen in hoofdberoep. Wat als je een ander sociaal statuut hebt?  

• Ben je zelfstandige in bijberoep? Je kan je enkel een VAPZ afsluiten als je evenveel sociale bijdragen betaalt als de minimum bijdrage van een zelfstandige in hoofdberoep.  

• Ben je meewerkende partner? In de meeste gevallen kan ook jij een VAPZ afsluiten. Neem contact op met een Acerta medewerker om je opties te overlopen.  

Bij Acerta kies je uit twee formules:  

• een gewone pensioenovereenkomst, of 

• een sociale pensioenovereenkomst. 

Het verschil? Simpel: een SVAPZ of een Sociaal VAPZ verzekert je ook tegen arbeidsongeschiktheid, invaliditeit en bij moederschap. 

Je aansluiten bij de VAPZ of SVAPZ van Acerta, komt met 1 voorwaarde: je sluit je ook aan bij het Acerta Sociaal Verzekeringsfonds.  

• Ik heb een vennootschap: ik vul mijn (S)VAPZ aan met een IPT  

• Ik heb een eenmanszaak: ik vul mijn (S)VAPZ aan met een POZ 

Een IPT is een aantrekkelijke aanvulling op het pensioen voor zelfstandigen die in een vennootschap werken. Het is fiscaal voordelig en flexibel. Met andere woorden: je bepaalt zelf hoe je vennootschap jouw IPT invult.  

Dit zijn de voornaamste voordelen van een IPT:  

• Je bouwt pensioen op, 

• Je zorgt voor fiscale optimalisatie (door aftrekbaarheid in de vennootschapsbelasting),  

• Je beschermt jezelf bij arbeidsongeschiktheid en overlijden,  

Lijkt een IPT jou wel wat? Kijk dan of je voldoet aan de voorwaarden:  

• Je werkt vanuit een vennootschap, 

• Je bent bedrijfsleider, hebt een (hoger) kaderfunctie of hebt een vrij beroep, en 

• Je werkt als zelfstandige in hoofdberoep.  

Plus, wanneer je bij je pensioen het bedrag ontvangt, wordt je maar één keer belast op het kapitaal aan het voordelige tarief.  

Ons advies? Wij raden je aan om in de eerste plaats een VAPZ of SVAPZ af te sluiten. Die vul je verder aan met een IPT.  

Waar een IPT enkel voor vennootschappen is bedoeld, biedt een POZ een alternatief voor eenmanszaken om hun (S)VAPZ aan te vullen. Daarnaast komen ook meewerkende partners en zelfstandige helpers in aanmerking voor een POZ.  

De voorwaarden? Die zijn vrij eenvoudig:  

• Je bent zelfstandige in hoofdberoep, of bent al 3 jaar bijberoeper en betaalt minstens de minimale sociale bijdragen van een hoofdberoeper, en 

• Je hebt een eenmanszaak, of je bent meewerkende partner of zelfstandige helper (in hoofdberoep). 

Ook de voordelen van een POZ zijn duidelijk:  

• Gewaarborgd rendement op je bijdragen, 

• Belastingvermindering van maar liefst 30% (zolang je totale pensioenopbouw lager blijft dan 80% van je inkomen), en 

• mogelijkheid om je polis uit te breiden met aanvullende waarborgen zoals een gewaarborgd inkomen en een overlijdensdekking, 

Daarnaast bedraagt de eindbelasting slechts 10% op je pensioenkapitaal. 

Ons advies? Een SAVPZ biedt meer mogelijkheden tot fiscale optimalisatie dan een POZ. Klop dus zeker aan bij de medewerkers van Acerta om te bepalen hoe je maximaal geniet van de fiscale voordelen.  

Niet alles loopt over rozen in ondernemersland. Met deze verzekeringen bescherm je jezelf en je gezin tegen tegenslagen.  

Hospitalisatieverzekering 

Van zodra je sociale bijdragen betaalt, komt je ziekenfonds tussen bij de terugbetaling van medische kosten. Met een hospitalisatieverzekering breid je je recht op terugbetaling ferm uit.  

Een hospitalisatieverzekering dekt bijvoorbeeld:  

• de kosten van een ziekenhuisopname bij ziekte, ongeval of bevalling, en 

• een aantal specifieke tests en behandelingen. 

Als bedrijfsleider kan je ook een collectieve hospitalisatieverzekering afsluiten. Daar val je zelf onder maar ook mede-zaakvoerders en je personeel. De vennootschap betaalt de verzekeringspolis, jij profiteert van de voordelen. Mét een fiscaal voordeel: jij betaalt namelijk geen RSZ-bijdragen op de premies.  

Een arbeidsongevallenverzekering is wettelijk verplicht van zodra je personeel aanwerft. Het is namelijk een verzekering die je werknemers en jou beschermt wanneer er een arbeidsongeval gebeurt. Die brengt dan de verplichte kosten en vergoedingen na het ongeval voor jou in orde.  

De volgende waarborgen zijn verplicht te verzekeren:  

• Een vergoeding als de werknemer in kwestie tijdelijk of blijvend arbeidsongeschikt is,  

• Een vergoeding als de werknemer hulp van anderen nodig heeft na een ernstig, blijvend letsel, 

• Een vergoeding als de werknemer overlijdt (begrafeniskosten, levenslange rente voor de huwelijkspartner, rente voor de kinderen zolang ze recht hebben op kinderbijslag), en 

• Kosten voor medische zorgen na een arbeidsongeval. 

Acerta zou Acerta niet zijn, mocht onze arbeidsongevallenverzekering niet meer verzekeren dan de wettelijke verplichtingen. Sluit je je aan bij onze verzekering, krijg je er deze extra waarborgen bij:  

• Verzekering bij een ongeval tijdens thuiswerken, 

• Verzekering bij evenementen die (mee) georganiseerd zijn door de werkgever, 

• Verzekering bij een dienstopdracht in het buitenland en vanaf 1 overnachting in het binnenland, en 

• Betaling van de vergoeding bij overlijden aan de wettelijk of feitelijk samenwonende partner. 

Vraag dan zo snel mogelijk de arbeidsongevallenverzekering aan. Begint het contract van je personeelslid al binnen de 48u te lopen? Dan doe je best een dringende aansluiting. 

• Vraag je voorstel aan 

• Doe een dringende aansluiting  

Een verzekering gewaarborgd inkomen is een extra verzekering tegen inkomensverlies door ziekte of invaliditeit. Wanneer dat gebeurt, krijg je maandelijks een uitkering en wordt je premie terugbetaald. Allemaal bovenop de sommen die je van je ziekenfond ontvangt.  

Goed om weten: de premies zijn 100% aftrekken van je belastbaar inkomen. En je geniet van een maandelijkse rente. Een fiscaal aantrekkelijk plaatje, die verzekering gewaarborgd inkomen! 

De verzekering is vooral bekend bij zelfstandigen maar is er ook voor ambtenaren en mensen in loondienst. Word je als zelfstandige ziek of moet je revalideren na een ongeval, valt je inkomen weg. De uitkering van het ziekenfonds is mooi maar meestal niet genoeg om alle kosten te dekken en voldoende over te houden om comfortabel van te leven.  

Ook het SVAPZ van Acerta bevat beschermt je in geval van ziekte of ongeval. Neem contact op met Acerta om de voordeligste opties voor jouw situatie te vinden.

Als ondernemer heb je weinig aan een familiale verzekering om je aansprakelijkheid te verzekeren. Schade door je professionele activiteiten dek je met verzekeringen die specifiek voor ondernemingen zijn ontwikkeld.  

Er bestaan verschillende types verzekeringen om je Burgerlijke Aansprakelijkheid (BA) te dekken. Als ondernemer kan je namelijk op verschillende gronden aansprakelijk worden gesteld. Enkele voorbeelden: 

• objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffing 

Een (meestal) verplichte verzekering wanneer je je beroepsactiviteiten uitoefent in een publieke ruimte. Ook al heb je zelf geen fouten gemaakt, kan je bij brand of ontploffing aansprakelijk worden gesteld door klanten die zich op dat moment in je zaak bevonden.  

• burgerlijke aansprakelijkheid uitbating 

Een verzekering voor schade die gebeurt tijdens je activiteiten. Bijvoorbeeld als je tijdens herstellingswerken je hamer laat vallen en die maakt een barst in de vloer.  

• burgerlijke aansprakelijkheid na levering 

Een verzekering die je beschermt tegen schade na je activiteiten. Bijvoorbeeld als je een wasmachine verkeerd hersteld waardoor die alle kleren te warm wast en al het wasgoed is gekrompen.  

• burgerlijke aansprakelijkheid beroepsaansprakelijkheid 

Deze verzekering is verplicht voor beroepen zoals advocaten, architecten, vastgoedmakelaars … Daarnaast ook heel interessant voor ondernemers die direct met klanten werken zoals tattoo artiesten, schoonheidsspecialistes of kinesisten. 

• burgerlijke aansprakelijkheid in de bouwsector (10 jaar) 

Professionals in de bouwsector zoals architecten, aannemers of installateurs zijn 10 jaar aansprakelijk voor de stevigheid en de stabiliteit van het gebouw. Een verzekering BA dekt je mocht je binnen die 10 jaar aansprakelijk worden gesteld.  

• cyber security 

Deze verzekering dekt je als je gehackt wordt en gegevens gelekt worden of je per ongeluk een virus doorstuurt buiten je onderneming. 

Meer weten over wat jij als onderneming nodig hebt? En hoeveel een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid kost? Neem contact op met Acerta en we zoeken samen uit wat voor jouw onderneming noodzakelijk of interessant is. 

Van bij het begin al het juridische advies dat je nodig hebt om zonder zorgen aan je zaak te bouwen. Dat heb je als je aansluit bij de Juridische Bijstand voor starters van Acerta. Daarvoor krijg je:  

• het hele jaar door juridisch advies, 

• bijstand op maat van starters, 

• ondersteuning bij de inning van schuldvorderingen,  

• bijstand bij de opmaak van contracten, en 

• advies bij de toepassing van de GDPR-wetgeving.  

Deze service kost je jaarlijks 164,46 euro, zonder bijkomende administratieve kosten én fiscaal aftrekbaar als beroepskost.